대출 연체, 며칠부터 위험할까 — 30·90일 단계별 대응법

“며칠 늦었다고 큰일이야?” 싶지만, 연체는 기간에 따라 신용에 미치는 충격이 완전히 달라집니다. 지금 내가 어느 단계에 있는지 알면, 골든타임을 놓치지 않고 대응할 수 있어요.

연체 기간별로 벌어지는 일

• 연체 직전~수일: 신용점수 하락은 아직 제한적, 가장 빨리 막아야 할 골든타임
• 30일 이상: “단기연체자”로 분류, 신용점수가 본격적으로 떨어짐
• 90일 이상(또는 일정 금액 이상): “장기연체·채무불이행자”로 등재, 사실상 신규 금융거래 중단
• 상환 후에도: 단기연체 기록은 해제 후 일정 기간, 장기연체는 상환 후 최장 5년까지 점수에 영향

단계별로 이렇게 대응하세요

• 연체 30일 이하 → 신용회복위원회 신속채무조정(상환 일정 조정)
• 연체 31~89일 → 프리워크아웃(이자 감면·상환기간 연장)
• 연체 90일 이상 → 개인워크아웃(원금 일부 감면까지)
• 소득이 있으나 빚이 과도 → 법원 개인회생 / 소득이 없으면 개인파산

핵심은 “버티며 돌려막기”보다 한 단계라도 일찍 공식 창구에 상담하는 것입니다. 연체가 길어질수록 선택지가 줄고 회복도 느려져요. 신용회복위원회·서민금융통합지원센터 상담은 무료입니다.